Banco de Tiempo (BdT) Central

Una Vision de Independencia y Conveniencia para Todos

J. Micro Créditos: Un nuevo futuro con poco dinero

Posted by FernanDoylet en junio 25, 2008

( traducido del libro “Poor because of Money” )

El otorgar prestamos pequeños (demasiado pequeños en valor para los bancos comerciales) puede ser fundamental en las vida de las mujeres pobres que necesitan algo de ayuda para ganar su propio dinero. Los micro créditos están ofreciendo, a un numero creciente de personas, la oportunidad para ser un poco mas auto-suficientes.

Mary Akoth vive en la ciudad de Ahero, situada en el área rural y pobre de Kenia. Ella tiene treinta y ocho años, y cinco hijos; su esposo la dejo hace años; y desde entonces, su vida se volvió una lucha diaria para mantener a su familia. En 1992 se hizo miembro del grupo de mujeres de Nyando; ahí recibió asesoramiento y un préstamo de 200 chelines Kenianos (como 4 dolares); con ese dinero comenzó un pequeño negocio callejero vendiendo tortillas chapatti y te. Muy rápidamente, obtuvo ganancias de 40 chelines al día; medio año después, agrego la venta de arroz y fréjoles; su clientela aumentaba rápidamente. Ella le pidió una pequeña parcela de terreno al Ayuntamiento para poner un quiosco. Poco después empleaba a alguien para ayudarla; y luego sumo dos personas mas a su empresa. Con la ayuda de un préstamo, de no mas de 4 dolares, ella se ha convertido en la propietaria de un negocio rentable. Ahora ella obtiene ganancias de 8 dolares diarios, con lo que puede pagar la renta y enviar sus hijos a la escuela. Ella dice que ha redescubierto su dignidad. (De la Cumbre sobre Microcréditos de 1997 – perfiles institucionales).

Para hacer algo de dinero, usted debe vender algo. Primero necesita comprar materia prima: bambú para hacer sillas, harina para hornear pasteles, telas para coser ropa; pero donde encuentra el dinero para su inversión? En las áreas rurales y pobres de los países del sur, usted va a la única casa de cemento en el poblado; alguien que tiene dinero, y esta dispuesto a prestarlo, vive ahí; este acumulador de dinero, el prestamista usurero, pide una tasa de interés muy alta, a veces de hasta el 50% por un día. Usted comprenderá que en estos casos, todas las ganancias terminan en las manos del prestamista usurero, mientras que el resto de la gente permanece en la interminable espiral de la pobreza. Estas personas no califican para un préstamo bancario; el tamaño del préstamo es demasiado pequeño, y no lo suficientemente rentable, para un banco comercial; además: el banco no los conoce. Ellos viven en un poblado pobre, donde las calles no tienen nombres, y las casas no tienen números; no tienen ningún colateral, y en todo caso los bancos simplemente no creen que la gente pobre pueda ser productiva. Hasta pocos años atrás, no había otra alternativa que negociar con el prestamista usurero; hasta que el banco Grameen en Bangladesh (especializado en prestamos pequeños) fue creado; el cual se ha convertido en un gran éxito. Ahora un incontable numero de personas pueden ser asistidas, y el porcentaje de reembolso del 90% es muy alto. Por lo general, los bancos rara vez alcanzan ese nivel. Resulta que las personas en situaciones de desventaja son extremadamente inventivas, y están decididas a lograr algo.

Hoy en día, en muchas áreas pobres, hay muchos bancos con micro-créditos, como el banco Grameen. En muchos casos, los mismos miembros manejan los bancos. Durante el periodo inicial, el banco se mantiene solvente con dinero donado; después se mantiene con el dinero que devuelven los mismos participantes. Estos créditos les permite a los miembros ganar dinero; pero el grupo dirigente le pide a sus miembros guardar parte de las ganancias, para que otros miembros puedan prestar. Gradualmente, este dinero se convierte en las bases para nuevos prestamos. De todas maneras, no todo es color de rosa en el mundo de los Micro-créditos. Una desventaja importante es que la gente que recibe asistencia mediante el sistema de micro créditos son individuos activos, emprendedores por naturaleza. Ellos representan un segmento importante en los valores colectivos y sociales de una comunidad.

Ellos tienen la tendencia de dirigir sus energías mas hacia una economía formal, y esto puede convertirse en una fuga para la comunidad. En la economía mas formal, por lo general no hay suficiente espacio para que estos individuos puedan crear beneficios dirigidos hacia otros miembros de la comunidad. Y con un préstamo, alguien podría mejorar sus métodos de producción; pero eso no significa que otros miembros de la comunidad puedan comprar sus productos. En otras palabras: los micro-créditos mejoran la capacidad de producción, pero no garantizan el poder de compra. El poder de compra no puede ser ignorado, por ser la fuerza que conduce en una economía! [Zap H].

Alguna forma de sistema de fomento puede ser un agregado importante a los micro-créditos. Strohalm esta buscando una forma de salir de estos dilemas, combinando el sistema de micro-crédito con métodos de comercio local que pueden complementar la economía local y mejorar la estructura social, tanto como los métodos de producción, y crear un nivel superior de poder de compra.

J.a. Programa Fomento Micro Crédito de Strohalm

El programa de Fomento moviliza subvenciones para proyectos de desarrollo local, mediante el uso de un vale especial o moneda local, completamente respaldada por los fondos del programa mantenidos en reserva, para equilibrar la producción local con la demanda local. La moneda nacional solo se usa para compras no-locales, cuando sean necesarias. Este vale especial circula dentro de la red local de negocios, individuos y empresarios, incrementando el impacto de los fondos del programa para los proyectos de desarrollo local, en lo económico y lo social; incrementando la demanda de bienes y servicios producidos localmente; mientras se incrementa la cantidad de dinero que circula localmente, sin causar inflación en los precios. De esta manera, el mismo dinero sirve tres propósitos: completar el desarrollo de un proyecto local, introducir la circulación de vales locales sobre un largo periodo de tiempo, y la posibilidad de extender micro-créditos. La creación de una red económica en la comunidad, aumenta la cooperación mutua, creando una dinámica multi-facética en lo socio-económico, que llamamos Desarrollo Integrado.

Contexto

Fomento, o ‘Bonus’ como se lo conoce en Ingles, es un concepto creado por Bruno Jehle del instituto “INWO stable economics” en Suiza, para usarlo en India. Aunque todavía no ha sido implementado en India, un proyecto piloto de la Fundación Strohalm ya esta activo en la ciudad de Fortaleza, Brasil, en asociación con el Banco Palmas, un Banco Comunitario exitoso en un vecindario suburbano pobre de dinero. Hay un numero de modelos relacionados como el “Flash Cash”, un cheque valorado, el cual esta respaldado por ahorros mantenidos en Tontines o Uniones de Crédito, tanto en Cameroon como en el Brasil (otro programa del Banco Palmas).

En las ultimas dos décadas, unidades de intercambio de circulación local, o ‘moneda social’, ‘complementaria’, o ‘local’, o ‘comunitaria’, han probado ser muy capaces de activar comunidades locales para producir solidaridad socio-económica. El movimiento de Trueque en Argentina tiene, por ejemplo, mas de 6 millones de miembros, y ha facilitado el comercio valorado en billones de dolares norteamericanos, sin ningún apoyo institucional ni moneda nacional, utilizando solo cupones (impresos localmente sin intereses) como método de intercambio. Ahora hay 20 países en el tercer mundo, donde los programas de moneda complementaria están activos, en miles de comunidades. Mucho de esto esta documentado en http://www.appropriate-economics.org

Al mismo tiempo es absolutamente necesario mantenerse innovando, para lograr mejores métodos (y mas robustos) de emitir y respaldar estos vales de circulación local. El método de Fomento es un paso para crear un vale local comercial completamente respaldado, y administrado por la comunidad.

Descripción del Problema

Con un programa típico de desarrollo local, los fondos fluyen del donante a la ONG local, a las tiendas para comprar los bienes de proveedores no-locales, o a los colaboradores que trabajan en el proyecto y que gastan su dinero en negocios de propietarios no-locales, y de ahí hacia afuera de la comunidad. Eventualmente, todos los fondos se drenan hacia afuera de la comunidad, y la ONG local sigue en la búsqueda de un nuevo programa que hacer para recibir mas fondos. La cantidad de dinero local disminuye a su nivel anterior, y la economía local sufre nuevamente, porque no hay forma de facilitar el intercambio, incluso para los bienes y servicios producidos localmente.

En lugar de enforcarse en como podrían movilizarse los bienes de la comunidad, para resolver los problemas locales; las comunidades se enfocan en lo que les falta, y describen a su comunidad en términos negativos, para atraer la atención de las organizaciones de ayuda del exterior; provocando una “mentalidad de dependencia” y una falta de cooperación social, tanto para definir las metas de la comunidad, como para hacer lo que sea necesario para lograrlas.

Adicionalmente, vemos dos círculos viciosos, uno económico y otro social, que detiene el desarrollo socio-económico local. El circulo vicioso económico se debe a que hay una cantidad insuficiente de dinero a nivel local, los riesgos son altos para los inversionistas y prestamistas, por lo que evitan invertir o prestar. De todas maneras, sin acceso al crédito, la gente no puede trabajar, y las comunidades no pueden desarrollarse; y por lo tanto, la cantidad de dinero local se mantiene insuficiente, y las personas no pueden comprar lo que necesitan. El circulo vicioso social se origina del económico: ya que el intercambio económico es bajo, las dinámicas socio-económicas son débiles, haciendo mas difícil para la comunidad cooperar en proyectos de desarrollo local. Por ejemplo, usted puede construir una escuela, pero no puede comprar libros; construir una clínica, pero no puede pagar a una enfermera, o pagar la medicina. Muchos edificios locales se mantienen inactivos, después de que han sido construidos, y los fondos que se gastaron en la construcción ya salieron de la comunidad.

Lo que se necesita es la creación de una dinámica que tome ventaja de un efecto multiplicador, para incrementar la circulación local del dinero, e incrementar su actividad en la comunidad; como el desarrollo de una red local, que pueda ser usada para incrementar el rango de los beneficios socio-económicos de la solidaridad, apoyar la inversión local en oportunidades de producción local, y facilitar la cooperación de la comunidad para lograr las metas de desarrollo local.

Características Básicas del Sistema

  1. La moneda nacional se usa solo para comprar materiales producidos afuera de la comunidad.

  1. Se dan los prestamos en moneda nacional (a bajo, o incluso a cero interés) a los empresarios y negocios locales, en forma de micro-créditos.

  1. Con los vales de moneda local, respaldados por fondos en moneda nacional mantenidos en reserva, se pagan a los individuos y negocios por su trabajo en los proyectos.

  1. Los negocios que reciben los vales de moneda local, pueden usarlos para repagar sus micro-créditos, o re-circularlos en la economía local, hasta que sean recibidos por alguien que pueda usarlos para repagar su préstamo.

Elementos Requeridos

  1. Un Equipo de Implementación del Fomento, dirigido por la institución de micro-crédito/financiera local, con membresía y participación de Strohalm, y un representante de cada ONG que reciba fondos.

  1. El Equipo de Implementación del Fomento estará dividido, o formado por dos sub-comités: el Comité de Manejo del Proyecto, y el Comité de Crédito.

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Ventajas

Los vales de moneda local tienen, como aspecto importante, que ellos facilitan la satisfacción de las necesidades locales, con recursos locales; porque permiten las transacciones, que de otra manera no hubieran sucedido. Esto resulta en varias ventajas:

  1. Para los negocios hay la ventaja de mas ventas, y un impacto mas duradero del programa, así como mejor acceso al capital local sin intereses o a muy bajo costo.

  2. Para individuos y familias hay mas empleos e ingresos, lo que permite mas acceso a bienes y servicios, y la habilidad de pagar prestamos.

  3. Para el donante y la organización auspiciante, hay el mayor impacto de sus fondos, los que pueden apoyar iniciativas de desarrollo mas duraderas en la comunidad.

  4. Para la comunidad o para el proyecto de desarrollo local, las tres ventajas anteriores se refuerzan mutuamente, fomentando la inversión local, y fortaleciendo las dinámicas sociales y económicas de la comunidad.

  5. El uso de un vale de circulación interna genera un incremento del dinero disponible, creando actividades económicas adicionales, que de otra manera no se hubieran generado.

Metas del Proyecto

  1. Completar un proyecto de desarrollo local (construcción, etc.) mientras se aseguran beneficios derivados a largo plazo.

  2. Combinar la circulación local de un vale, el micro-crédito local, y los gastos sociales locales, en dinámicas que se refuercen entre si.

  3. Emitir un vale o moneda local, respaldado con fondos en moneda nacional.

  4. Motivar la circulación local y el efecto multiplicador del vale o moneda local.

  5. Introducir otros proyectos que aprovechen la circulación del vale a largo plazo.

  6. Aumentar las oportunidades de producción local, para satisfacer la demanda local.

  7. Aumentar el impacto de la financiación externa, o para desarrollar modelos solidos para movilizar la financiación local.

  8. Producir la solidaridad socio-económica de los participantes, por medio de una red de apoyo mutuo.

  9. Reducir el costo de financiar negocios locales.

Resultados del Proyecto

  1. Aumento del efecto multiplicador en la economía local.

  2. Mas actividad económica, producción local, y amplia circulación de los fondos del proyecto.

  3. Mas actividades generadoras de empleos e ingresos, con mas duración que el proyecto.

  4. Mayor sentido de comunidad socio-económica solidaria.

  5. Mas duración de la moneda nacional en circulación, antes de salir de la comunidad.

  6. Construcción de nuevas infraestructuras en la comunidad.

  7. El nivel de aceptación del vale o moneda local se eleva hasta el punto en que los negocios locales aceptan prestamos en monea local.

Proceso:

Fase Uno

  1. Identificación de donantes, proyectos, y asociados para la implementación local, asegurando apoyo para el programa.

  2. Colección inicial de datos e investigación social.

  3. Diseño e impresión de vales o moneda local.

  4. Establecimiento del Equipo de Implementación del Fomento, dividido en dos componentes: el Comité de Crédito, y el Comité de Manejo del Proyecto.

Fase Dos

  1. Implementación del proyecto de desarrollo local.

  2. Introducción de micro-prestamos en monedas nacional y local, por medio del gasto en el proyecto de desarrollo local.

  3. Apoyo expandiendo la red de negocios, para fomentar la circulación continua del vale o moneda local. Esto se facilita al motivar al Comité de Crédito a seguir dos criterios: dar prestamos de preferencia a los negocios que puedan obtener el 75% o mas de su mano de obra y materiales de fuentes locales, y quizás en segundo lugar a los prestatarios que estén conectados de alguna manera al prestamista en términos de proveerle servicios (construcción, materiales, etc.)

Fase Tres

  1. Completar el proyecto de desarrollo local.

  2. Buscar mas ingreso de fondos de proyectos externos.

  3. Motivar la participación de los gobiernos (local, regional, y provincial) en el programa. Por ejemplo, gastando sus fondos de desarrollo local por medio del programa de Fomentos, o aceptando los vales de moneda local para el pago de impuestos.

  4. Apoyar la expansión de la red de negocios, para fomentar la circulación continua del vale o moneda local. El Comité de Crédito, o la institución de micro-crédito, juega un papel central en este asunto.

Presentación Visual del Concepto de Fomento

El flujo convencional del dinero en un proyecto de desarrollo local:

En un proyecto comunitario convencional (i.e., la construcción de una escuela, un programa educativo, la construcción de alcantarillas, un proyecto de empleos, un programa de micro-créditos, etc.) el dinero que se gasta en el proyecto desaparece muy rápidamente de la circulación local, al gastar los fondos en bienes obtenidos de fuentes no-locales.

Esto se representa visualmente de la siguiente manera:

Incluso cuando el proyecto utiliza exclusivamente mano de obra local, materiales locales, y negocios locales, el nuevo poder de compra sale de la comunidad en uno o dos ciclos de gastos; en cuanto se compran servicios o bienes que han sido producidos afuera de la comunidad local. Una vez que el proyecto ha sido realizado, los fondos se han utilizados. No así con el Fomento.

1. Estructura Inicial, y Flujo del Programa de Fomento

Para prevenir que el dinero (y por tanto el poder de compra) salgan de la comunidad, el método de Fomento paga los costos del proyecto tan seguido como sea posible, con vales hechos especialmente de moneda local. En el Juncto Palmeira en Fortaleza, Brasil, el 80% de la mano de obra y materiales necesarios para el proyecto de construcción pueden ser obtenidos localmente; el otro 20% son costos para materiales de construcción que no pueden ser manufacturados en la comunidad. El 80% del gasto local es pagado con vales de moneda local. La moneda nacional que se libera de esta manera, se la presta a empresarios locales en forma de micro-créditos; quienes pueden expandir su capacidad de producción, para así satisfacer la demanda local. Dos desarrollos se han puesto en marcha: los negocios locales son estimulados gracias al micro-crédito, y el proyecto cumple una meta social, mientras ofrece empleo.

2. Flujo Secundario del Programa de Fomento:

Los negocios locales pueden pagar los prestamos de micro-créditos en moneda local, y por lo tanto estarán dispuestos a aceptar el vale de moneda local. Los vales de moneda local que ganan las personas y empresas que han proporcionado los bienes o servicios al proyecto, encontraran su camino hacia los negocios y empresarios locales.

3. Flujo Terciario del Programa de Fomento:

Ya que no se duda de que los negocios locales aceptaran los vales de moneda local, otros negocios y trabajadores también los aceptaran, sabiendo que ellos podrán gastarlos o cambiarlos en moneda nacional. Algunos de los vales de moneda local regresaran eventualmente al directorio del proyecto o la organización de micro-crédito, como pago del préstamo, o serán cambiados a moneda nacional; aunque lo ideal es que sigan circulando. En el momento en que se paga un préstamo, o cuando se convierte la moneda, la moneda local se retiene y no regresa a la circulación, porque ya no esta respaldada por los fondos en reserva; por lo tanto, lo ideal es motivar la circulación continua de vales de moneda local.

Conclusión:

Mientras el programa de Fomentos logra las mismas metas que un programa típico de desarrollo local o micro-crédito, también obtiene varios beneficios adicionales al programa típico; estos son:

  • Mas beneficios económicos de un proyecto en una comunidad, a través de un mayor efecto multiplicador de la economía en el área local.

  • Mayor rango de oportunidades y beneficios; provenientes de multiplicar los beneficios económicos de un proyecto, sobre un periodo de tiempo mas largo que del proyecto original.

  • Si los vales de moneda local son aceptados ampliamente, esto da la posibilidad al programa de micro-crédito para expandir sustancialmente su portafolio de crédito, sin depender de prestamos de capital externo con intereses.

  • Aumento de la demanda de bienes y servicios locales, lo que beneficia al empleo y a los ingresos locales. Nuevamente, este efecto sera duradero si se logra el suficiente nivel de aceptación del nuevo vale de moneda local.

  • Mayor actividad económica, producción local, y mas amplia circulación de los fondos del proyecto.

  • Mas actividades generadoras de ingresos y empleo, mas allá del tiempo de vida del proyecto.

  • Mayor sentido de comunidad socio-económica solidaria.

  • La moneda nacional permanece mas tiempo, antes de salir de la comunidad.

Sin el uso del modelo de Fomento, solo se lograrían las metas iniciales del proyecto. Los beneficios adicionales son bonos, lo que explica el nombre del método en Ingles (Bonus). En Español, se le ha dado el nombre ‘Fomento’, que también esta relacionado con la idea de un Bono, pero mas el elemento de motivación y mejoramiento del proyecto, para lograr los beneficios adicionales.

El concepto de Fomento no termina aquí. El ciclo que acabamos de describir motiva tanto a los consumidores como a los negocios, para que se familiaricen con la idea de moneda local. El gobierno o los donantes puedan utilizar esta familiaridad para implementar nuevos proyectos de acuerdo al concepto del Fomento. Esto puede incluir la emisión de créditos sin intereses (o a bajo interés) en la forma de vales. O el Fomento puede ser considerado como una preparación para redes consumidor-negocio mas complejas, como el Circuito Consumidor-Comercio, o una moneda secundaria Provincial o Nacional complementaria (como se lo esta haciendo en la Provincia de East New Britain en Papua Nueva Guinea, así como en algunas Provincias en Argentina). El efecto en todos estos casos es un impulso inmediato a la economía local, y una reducción significativa de los costos de financiación para todo lo incluido.

Aunque el concepto de Fomento tiene mas de 10 años, la Fundacion Strohalm ha ampliado el modelo, y lo ha puesto en practica en Brasil. Strohalm ve al Fomento como un avance técnico, mejor que otros sistemas o tipos de dinero complementario que no están respaldados con moneda nacional; haciendo que estos sistemas sean mas capaces de integrarse directamente (y por lo tanto mejor) con el sistema monetario existente.

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