Banco de Tiempo (BdT) Central

Una Vision de Independencia y Conveniencia para Todos

L. Nuestra Teoría sobre el Interés

Posted by FernanDoylet en agosto 31, 2008

( traducido del libro “Poor because of Money” )

A través de la historia, son obvias las consecuencias del interés. Incluso ahora la gente esta siendo empujada hacia la esclavitud por causa de los costos del interés. Este capitulo aborda algunos resultados relacionados con el interés en el sistema monetario.

Las hipotecas de nuestras casas son pagadas dos veces o quizás por triplicado. Después de pagar la cantidad prestada, el resto son intereses. Esto lo aceptamos como normal. También pienso que a usted le parece que los costos de interés no son solamente inevitables, pero también razonables. Pero que pensaría de sus vecinos, si ellos le prestaran una libra de mantequilla, y el próximo día le pidieran dos libras de regreso? Usted no esperaría eso de sus amigos y vecinos. Si lo piensa bien, le parecería que la demanda de interés contradice las relaciones sociales saludables. Los intereses reflejan desigualdad; motivando dependencia, porque si se necesitan devolver dos libras de mantequilla, hay una buena posibilidad de que uno termine sin mantequilla y con la necesidad de prestar nuevamente.

L.a. La usura esta en todas partes

Actualmente, el interés es un fenómeno generalmente aceptado. Pensamos que el banquero es un caballero; no estamos inclinados a pensar rápidamente que el es un usurero o un extorsionista; y en un nivel personal, el no lo es. La mayoría de los banqueros están sinceramente convencidos de la necesidad de los bancos en el trafico comercial; ellos tienen poca o ninguna noción de los resultados desastrosos que la aplicación de los costos de interés están causando, no solo a quien presta, sino que también a otros. Un amigo mio tiene lo que podrían llamarse “deudas problemáticas”; el no ha manejado bien su dinero, y también cometió errores en su negocio; por fin hizo un plan de pagos que lo deja con 50 Euros semanales para vivir, pero dice: “podre pagarlo todo hasta el ultimo centavo”; el piensa que es lógico que deba pagar altos cargos de interés; después de todo, fue su error.

Durante los setenta, cuando Nixon eliminaba el oro como estándar, los bancos Europeos reaccionaron con la creación de millones de dolares; prestar dinero se volvió barato.

En esos días, muchos países en desarrollo prestaron dinero; poco tiempo después, el interés del dolar subió a niveles desconocidos. Nos damos cuenta, por ejemplo, que América Latina ya ha pagado mas de tres veces su deuda? De todos modos, debido a los costos de interés, la deuda total se ha incrementado. Intereses sobre intereses han transformado la deuda en una calamidad eterna. [Zap S.e.].

La sutileza del sistema monetario actual es que abusa de las capacidades de precisamente las personas mas emprendedoras. Desde el primer día, el sistema monetario esta acostumbrado a exprimir el interés de la sociedad. Se reciben los prestamos, ya cargados con intereses. Por lo general, los empresarios pueden obtener el dinero para pagar los costos de interés; es mas, estos individuos emprendedores han encontrado una manera de que otros paguen los intereses. Pero esto no significa que después de todos los pagos, los cargos de interés se han desvanecido; todo lo contrario!, los costos de interés han sido incluidos en los precios de los productos. Mientras que el empresario ha logrado eliminar su deuda y cargos, el costo de los intereses continua infiltrándose en la cadena productiva. Al final, el mas pobre de los pobres todavía paga 25% mas en costos de lo que es necesario. Este fenómeno se le escapo a los teólogos de la moral católica, cuando se decidió que el costo del interés a las empresas ya no necesitaba ser considerado como usura. Todo el malentendido es causado por el hecho de que tenemos la idea de que el pago de interés (cuando prestamos) y los intereses recibidos (cuando ahorramos) se cancelan mutuamente. Usted guarda un poco para prestar un poco. La mayor parte del dinero prestado es dinero nuevo; pero incluso cuando este no sea el caso, todavía no es correcto pensar así. Aunque algunas personas ahorren y logren ganar algún interés, la mayoría presta mas de lo que pueden ahorrar, incluso cuando las pensiones son incluidas en la ecuación. Los intereses escondidos en los productos, la vivienda, y en los impuestos, causan que la balanza se venza. Parece que cuando se cuentan todos los ingresos y los pagos de interés, ochenta por-ciento de las personas todavía pagan mas interés de los que reciben; diez por ciento logran un balance razonable; y solo el diez por ciento adinerado gana dinero del sistema de interés, ellos si que recogen!

[Zap X.c.]

En realidad, el dinero fluye del pobre al rico; como se indica en este gráfico, casi siempre desapercibido. Mas recientemente vemos que muchas personas con ingresos algo mas alto que el promedio, han incrementado (hipotecado) sus deudas, mientras que el valor de sus casas, acciones, etc. también están subiendo. Siempre que suban de valor las acciones y casas, parecería que nos volvemos cada vez mas adinerados; pero esta riqueza no es un numero, es el acceso a productos, servicios, y bienes raíces. Las deudas no desaparecen cuando colapsan los mercados financieros y el precio de las casas.

L.b. Solón, el Economista Griego

Muchos profetas y filósofos han rechazado los intereses por razones de moral. Como descubrimos en el capitulo anterior, desde un punto de vista económico, parece que los intereses son desastrosos; eliminan las relaciones inter-personales; quizás esto ya fue mejor entendido muchos siglos atrás. Varios siglos antes de Cristo, la agricultura en Grecia se paralizo completamente; debido a que la mayoría de los intereses se pagaban a las personas de la ciudad, el peso de la deuda para los agricultores se descontroló tanto, que no pudieron pagar sus deudas y fueron forzados a la esclavitud. Sus haciendas se volvieron propiedad de los ricos de la ciudad; pero las personas de la ciudad no entienden el trabajo del hacendado, y la esclavitud no contribuyo a la agricultura. Después de un tiempo, la cosechas se redujeron. Entonces la gente en las ciudades se sintieron amenazadas. Para evitar hambruna total y el caos, la gente de la ciudad escogió a un tal Solón como consejero. Solón, quien decía tener las respuestas a la crisis, era alguien de su mismo circulo; su pensamiento era algo radical, pero cuando los ricos se dieron cuenta de que la situación no podía continuar, estuvieron muy dispuestos a aceptar su razonamiento. El nuevo líder se dio cuenta de que un área rural saludable es un área rural sin deudas, donde los agricultores que entendían del negocio agrícola deben tomar sus propias decisiones; sin esclavitud, pero con la ambición del agricultor que desea mejorarse, es indispensable y vital para un área rural. Por eso es que Solón introdujo medidas drásticas, eliminando las deudas existentes. Para evitar las nuevas deudas, hizo que el cobro de intereses sea ilegal. Consecuentemente, Solón fue exitoso en evitar una catástrofe. La decisión de Solón, de hacer que los cargos de interés sean ilegales, se mantuvo vigente por mucho tiempo en el Este del Imperio Romano; y quizás es por eso que el sistema todavía funciona, mucho después de la caída de Roma.

En cierta forma, la historia se repite. La agricultura vuelve a sufrir bajo la presión de la deuda; solo que esta vez esta sucediendo en una escala global. Debido al interés, y a una tasa enorme de crecimiento de la deuda, los agricultores en casi todos los países se sienten presionados; están forzados a maximizar el uso de sus tierras, resultando en un uso demasiado intenso de la tierra. Los bosques están siendo talados, y las tierras que no están aptas para la agricultura, se cultivan. En casi todos los países tropicales, la tierra fértil es arrasada por las inundaciones. Para muchos agricultores, el futuro es sombrío o inexistente, por lo que se van a vivir a las ciudades.

Incluso en los Países Bajos, la deuda de los agricultores es enorme. Muchos agricultores reciben asistencia social. La producción ha crecido a niveles desconocidos. En los Países Bajos se ha desarrollado una situación inestable. Actualmente, la agricultura solo puede sobrevivir con agricultores cansados, fertilizantes artificiales, químicos, y mucho sufrimiento de los animales. No se espera un nuevo Solón. Esta vez la catástrofe no va a golpear a la población lo suficientemente rápido como para tener el efecto de una llamada de alerta. Un hombre mas fuerte no revolverá nada. Los lideres de los países ya no controlan el sistema monetario global. Incluso los Presidentes de los bancos trabajan dentro de un sistema dictado por el mercado financiero global. Las medidas contrapuestas son absorbidas rápidamente por los mercados y no tienen efecto. [Zap S.b.]. Es un complejo elusivo de interés parcial; por eso es tan agradable que los desarrollos económicos y técnicos están creando desarrollos totalmente nuevos por su propia cuenta. Para ser precisos, como consumidores, si nos es posible renovar el sistema monetario.

Usted puede leer sobre eso en capítulos posteriores. [Zap U]. Mientras tanto, permaneceremos con el fenómeno del interés.

L.c. Las Consecuencias del Interés

Los libros de economía nos enseñan en particular lo importante que es el interés. Es debido al interés que el dinero va a donde obtiene el interés mas alto, por lo que mejora su eficiencia. Interés es el costo del dinero, y el interés mantiene al dinero en circulación; este es un lado de la moneda, pero también hay otro lado.

Una serie de consecuencias, listadas en orden (de importancia).

L.c.a. El Interés como catalizador

En un sistema monetario donde cada Euro en circulación debe generar interés, hay una escasez constante de dinero. Los pagos de devolución incluyendo interés toman mas dinero que lo que fue puesto en circulación. En algún lugar, alguien tiene que cubrir la diferencia. Cada individuo evitara ser la víctima de este juego de sillas musicales, resultando en una competencia dura e innecesaria, tanto como destruyendo el ambiente y el poder laboral; de esta manera son imposible la ecología duradera, y los valores culturales y sociales. Debido a lo atractivo del poder de compra extranjero, en realidad una forma efectiva de cubrir la escasez del dinero domestico, como al agregar temporalmente una silla en el juego de sillas musicales, los países terminan compitiendo entre ellos; se vuelve mas importante la venta de trigo para la exportación, que hacer pan para el consumo domestico; y para poder pagar los intereses, los países pobres tienen que vender sus recursos naturales, porque la única área de donde hasta cierto punto se puede dar algo por nada, es la naturaleza (el ambiente). A fin de cuentas, los recursos naturales y minerales llevan la carga, así como la gente y el trabajo humano; los niños trabajan por salarios de hambre, en lugar de invertir en su futuro, asistiendo a la escuela.

L.c.b. Los Intereses aplicados por los ricos como impuestos a los pobres

En alguna parte del mundo, alguien paga algo de interés por cada Euro en circulación; incluso sobre el dinero en mi cartera, o el dinero en su cuenta bancaria, o el dinero en transito hacia un proveedor. Como esta mencionado anteriormente: todo el dinero ha sido puesto en circulación con el propósito de cobrar intereses; como en el juego de las sillas musicales, pero con el entendimiento de que los participantes deben pagar los intereses, los participantes mas lentos son los pobres que (también) pagan extra por esta escasez. Los cargos de interés fluyen diariamente de las áreas mas pobres, hacia un globo financiero en constante crecimiento. La gente es empobrecida y abandonada, robada de todas sus formas de intercambio necesarias para sostener el comercio mutuo. A veces se hacen esfuerzos para corregir esta situación mediante impuestos y programas de ayuda, pero eso es como trapear con la llave de agua abierta; y mientras el flujo sistemático de intereses remueve el dinero de todas las áreas, el dinero regresa en forma de ayuda que ofrece una oportunidad para la corrupción y el desajuste social.

L.c.c. Los intereses causan un crecimiento exponencial de deudas y créditos

Los intereses representan un porcentaje de la cantidad prestada, que el prestatario debe devolver. El interés es sumado a la deuda, por lo que se aumenta la deuda rápidamente, y aumenta la cantidad de interés que hay que pagar. Por supuesto que lo opuesto sucede con en el crédito. En la publicidad, las frases tentadoras nos dicen como podemos ganar “interés sobre interés”.

Al otro lado de los valores crecientes en la bolsa de valores de Wall street y Damrak, están las deudas igualmente crecientes de otros. Por lo general los países endeudados ya han pagado la deuda original, dos o tres veces; pero sus deudas continúan debido al interés que las sigue haciendo crecer! Una situación sin solución. (Una situación infinita).

Por ejemplo, en nuestro libro Voor Hetzelfde Geld se presume que su tatara tatara tatara tatarabuelo en el año 0 deposito un ducat de oro en una cuenta de ahorros para usted, con una tasa de interés fijo del cuatro por ciento; cual seria la cantidad a la que usted tendría derecho, si fuera hoy al banco?

L.c.d. La calidad de los intereses obstruye, permanencia y planificación a largo plazo

Un ejemplo lo hace claro. Suponga que usted va a construir una casa. Usted tiene la opción de construir una clase de casa con calidad que dure mucho, o una casa barata que no dure tanto. No es tan difícil ver las ventajas de una casa bien construida y duradera; es mejor para el ambiente, porque una casa duradera significa que se necesitan construir menos casas nuevas, se necesitan usar menos materiales y energía, menos desperdicios de la renovación, y menos basura de las casas que se tengan que demoler, etc. También significa menos molestias en trasladarse, y la necesidad de construir una casa nueva, decorarla, etc. Cuando se construye una casa con calidad, también conviene invertir en algunos extras como el confort e insolación. Solo ventajas hasta aquí. Esa casa terminara costándole casi el doble, pero acaso lo notaría en sus pagos anuales? Por supuesto que no, porque los pagos se estrechan sobre un periodo de tiempo mucho mas largo. Para comenzar, los pagos anuales son mas bajos, y al final de cuentas, las casas mas caras resultan ser las mas económicas. Hay muy buenas razones para escoger la casa costosa!

L.c.e. Vivienda de Ejemplo

Hagamos algo de aritmética. (Ahora veamos algunos números). Supongamos que una casa barata dure 33 años, y que cuesta 200000 Euros; entonces pagaría por año: (200000 dividido para 33) = 6060 Euros. La casa mas cara cuesta el doble (400000 Euros) pero duraría cien años; por esta casa, usted y sus herederos pagarían solo 4000 Euros al año. Por dos mil Euros menos al año, viviría en una casa que no solo es más placentera para vivir, sino que también costaría menos en uso de energía. Usted se ha decidido: usted escoge la calidad duradera. Ahora imagine una visita al banco para aplicar para una hipoteca; recibirá una ducha fría, porque el banco calculará los intereses, y eso cambiará drásticamente el resultado. Si calculamos el interés al 10%, entonces esa casa cara no solo costara 4000 Euros al año en los cálculos, sino que durante el primer año, habrá un costo adicional de 40000 Euros en intereses: 10% de 400000 Euros. Los costos de su casa son ahora de 44000 Euros. La otra casa mas barata, que primero parecía menos cara y luego llegaba a costar mas, ahora parece menos cara nuevamente. Todavía hay el pago anual de 6060 Euros, pero solo durante el primer año hay 20000 Euros en costos de interés. Los costos totales, solo en el prime año, son de 26060 Euros. Durante los siguientes años, a pesar del interés añadido, esta casa menos duradera sera mas barata.

Este ejemplo muestra que cuando no hay cargos de interés, alguien que se inclina hacia soluciones a corto plazo, termina seleccionando la solución a largo plazo; mientras que las soluciones a corto plazo con cargos de interés, dominan a las opciones a largo plazo. Parece ser que los costos de interés hacen que las soluciones a largo plazo sean imprácticas.

Este ejemplo es valido en una escala mucho mayor. Piensa usted (realmente) que el departamento financiero de cualquier país propondría vender los recursos naturales, como los bosques, si no estuvieran forzados a hacerlo debido a los intereses? La venta de una sección de ese bosque corresponde a ganar una vez, mientras que un manejo inteligente del bosque podría producir ganancias durante siglos; pero con el sistema monetario actual, se gana mas cortándolos ahora, y poniendo ese dinero en el banco a ganar intereses.

L.c.f. Los intereses llevan a la esclavitud

Sabia que hay mas esclavos en el presente que en los tiempos de Roma? Yo no supe eso hasta hace poco. Me sorprendí cuando leí que: veintisiete millones de hombres, mujeres, y hasta niños!

En el pasado, alguien era tomado prisionero y vendido como esclavo, o nacía esclavo. La esclavitud moderna es causada porque la gente ya no puede pagar los intereses de sus deudas. Familias enteras se convierten en la “propiedad” del prestamista. En muchas aldeas de la India, la única casa hecha de piedra pertenece al prestamista de dinero. Ahí es donde los habitantes de la aldea deben tocar la puerta, cuando no tienen dinero para comprar semillas. El es el financista en pequeñas inversiones, en posición de pedir altas tasas de interés. El usurero gana de un sistema que ofrece escasez incluida (de dinero). [Zap J].

Incluso en un país rico como en los EEUU, notamos como las deudas se han salido completamente fuera de control. No es sorpresa que hay una industria enteramente especializada en el arte de tentar a la gente para que compren a crédito. Desde los años setenta, la economía norteamericana ha crecido tremendamente, gracias al éxito de las tarjetas de crédito: una población entera gasto el dinero que no tenia! El peso de la deuda de la población norteamericana, ha crecido hasta tal punto que, en mas de una ocasión, Alan Greenspan, el ex-presidente del Federal Bank, ha expresado su preocupación sobre las consecuencias de estas deudas.

La población Holandesa se esta moviendo en la misma dirección. Mas y mas personas terminan atrapadas en una espiral de compras a crédito, con deudas creciendo por el interés añadido. El crédito esta sujeto a altas tasas de interés; y aunque la economía ha crecido durante estos últimos años en los Países Bajos, las deudas problemáticas han aumentado de manera alarmante.

L.c.g. Los intereses llevan innecesariamente a precios altos

Cuando usted compra una pieza de pan, que es lo que paga? Cuando compra una pieza de pan, que es lo que exactamente usted esta pagando? El trigo, el salario de los agricultores, el sueldo de los banqueros, el combustible del horno, la comisión del vendedor. Todos estamos de acuerdo en que esto esta muy claro; pero todavía pagamos mucho mas. El agricultor tiene que financiar sus equipos con un préstamo bancario, y es muy posible que su terreno este hipotecado todavía. El agricultor debe pagar intereses, y esos costos son transferidos al comprador del trigo. Es mas que probable que el panadero también necesito un préstamo bancario cuando compro su panadería e inventario mecánico. Cuanto suman esos intereses en total? Srohalm le pidió a la Universidad Erasmus en Rotterdam que lo investigara. Resulta que esto podría llegar a mas del 25% de los costos! Ablando de interés sobre interés… De esta manera todos pagamos (el pobre, la clase media, y el adinerado) con una cantidad substancial de nuestros ingresos. Y esto es por encima de los cargos de interés que debemos pagar en nuestros propios prestamos e hipoteca. Y ni siquiera estamos hablando acerca de los impuestos: en los presupuestos gubernamentales, los costos de intereses son mas altos que lo que cuesta la educación! Sin los costos de intereses, los impuestos serian mucho mas bajos.

Usted puede estar muy agradecido con sus tatara tatara tatara-abuelos. En 1997, su capital incrementado con el interés, hubiera crecido a 1,040’000,000’000,000’000,000’000,000’000,0000 ducats de oro. Para hacer esas piezas de diez-guilders de oro, se necesitarían como 139 globos de oro, cada uno del tamaño de la tierra. De hecho, en 1863 se hubiera necesitado un globo terráqueo de oro para pagarle su capital. Y si el interés hubiera sido del 5%, usted hubiera alcanzado el valor de un globo terráqueo de oro en 1497, y en 1997 usted podría haber reclamado 25.7 millones (!) de globos terráqueos de oro.

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